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《电子商务实训教程》第三章课件

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电子商务实训教程
第三章 银行卡网上购物

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第三章 银行卡网上支付
1、任务1--实训准备 2、任务2—银行卡网上支付的准备

3、用银行卡网上购物 4、归纳、提高与知识拓展

在线支付体系
?电子支付(electronic payment)是指通过电子信息化的 手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。电子支付方 式的出现要早于Internet,已经建立三种不同类型的支付系 统。 ? 预支付系统 ? 即时支付系统 ? 后支付系统 ?在线支付体系是在电子支付体系的基础上发展起来的,主 要依托因特网,是一种以实时和零距离为典型特征的电子支 付方式。 ?在线电子支付包括:消费者端、商家、支付网关和银行。 ?电子支付有多种手段:电子现金、电子钱包、信用卡等。

3.1—实训准备
3.1.1了解电子支付 (1)电子支付含义:是资金或资金有关的信息通 过网络进行交换的行为。所谓电子支付,是指从 事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和 金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输 手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流 转。 (2)电子支付的作用与地位:是电子商务中的重 要环节,技术上涉及用户与银行等金融部门的交 互和接口;交易上是连接着支付方、收款方、银 行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。 (3)电子支付发展历史及我国电子支付现状 具

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电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结 算。

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第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算, 如代发工资等业务。
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如自 助银行。 第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付,它 将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合,实现随时 随地的通过Internet进行直接转账结算,形成电子商务交 易支付平台。

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3.1.2—银行卡的相关内容
?1)目前网上商店常用的网上支付卡:招商银行一卡通、中国银行长城

电子借记卡、中国银行长城人民币信用卡、建设银行存折、储蓄卡、信 用卡、中国工商银行活期存折、中国工商银行牡丹信用卡、交通银行太 平洋信用卡、交通银行太平洋借记卡、农业银行白玉兰卡、农业银行金 穗卡、浦发银行活期存折、VISA信用卡、Master信用卡等。
?2)了解网上银行(网络银行或在线银行):是银行利用Internet向客

户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证 券和投资理财等,即是在Internet上的虚拟银行。
?(1)网上银行的分类,网上银行发展的模式有两种,一种是完全依赖

于互联网的、无形的电子银行,即虚拟银行。另一种是在传统银行的基 础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
?(2)网上银行业务:主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人

理财、企业银行及其他金融服务。

3.1.2—银行卡的相关内容
?(2)网上银行业务: ?基本业务:在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和在线

支付等。 ?网上投资:国外的银行一般提供股票、股权、期权、共同基金投资 和CDs买卖等多种金融产品服务。 ?网上购物:在相同的服务品种上提供金融服务或相关的信息服务。 ?个人理财助理:各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上 进行,通过网络为客户提供理财的各种解决方案,提供咨询建议,或 者提供金融服务技术的援助。 ?企业银行:是网上银行服务中最重要的部分,为企业提供账户余额 查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费 用、透支?;?、储蓄账户与支票账户资金自动划拨和商业信用卡、投 资服务等,另外,部分银行,部分网上银行为企业提供网上贷款业务。 ?其他金融服务:保险、抵押和按揭等。

3.2任务2—银行卡网上支付的准备
1)网上支付的申请
客户可以在线申请开通网上支付功能,或携带个人身份证和牡丹卡 到工商银行营业点申请办理网上银行开通手续。网上申请的主要流 程,登陆中国工商银行网站,点击“个人网上银行登陆”,即可进 入个人网上银行服务页面。 (1)在线签署《中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议》 (2)在线提供并输入如下信息:本人有效身份证号码、所注册的 本人牡丹卡账户、注册卡密码,并设置网上银行卡密码及其他所需 的资料信息。 (3)通过银行审批的客户当日即可开通并使用个人网上银行系统。 2)网上账户登录:通过登录界面,输入卡号、登陆密码和验证码 进入个人网上账户,使用账户查询、同城和异地转账汇款及B2C交 易各项服务功能。

3.3 任务3—用银行卡网上购物
?1)选购商品
?2)网上支付 ?3)交易确认与查询

?(1)与网上银行建立SSL安全连接
?(2)在线输入信用卡信息 ?(3)确认支付信息 ?(4)单击“提交”按钮,最后出现交易成功页面 ?(5)结束SSL安全连接 ?4)当当网网上支付方式 ?(1)当当网提供的网上支付方式 ?(2)确认网上支付成功

电子现金支付流程图

虚拟银行关系图
管理员 登 录 银行前台 网站 用户 登录 B2C、B2B 商城 银行帐号和 用户个人信 息 银行后台 管理 查 看 商品订单信 息 生成 网上支付交 易信息

申请 管理 使用 选购

管理

网上支付流程图

网上支付流程

在商城中选购好商品并生成订单
选择网上支付方式并来到银行支付页面

验 证 帐 号 和 PIN 码 正确 确认订单交易信息 显示交易后信息 结束

电子支付模式
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根据资金服务技术协会的分类,电子支付活动基本可分为4 种模式

3.4—归纳与提高
? 1)电子支付有哪些缺陷? ? 2)银行卡进行在线支付的结算流程有哪些

? 3)网上个人银行“专业版”与“大众版”

的区别。

3.5 知识拓展
电子支付的方式可分为三大类:
(1)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。 (2)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话 卡等。 (3)电子支票类,如电子支票、电子汇款、电 子划款等。

1.智能卡(Smart Card or IC) 智能卡也称“IC卡”,是一种内部嵌入集成电路芯 片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息 工具. 智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干 扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、 操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。 1)智能卡的结构与工作过程 智能卡的结构主要包括三个部分: 建立智能卡的程序编制器。 处理智能卡操作系统的代理。 作为智能卡应用程序接口的代理。

智能卡系统的工作过程包括4个步骤:

(1)在适当的机器上启动因特网浏览器。
(2)通过安装在PC机上的读卡机,登录到服务的银行 Web站点上,输入银行帐号、密码和其他加密信息。 (3)顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。 (4)使用智能卡完成支付,即从智能卡中下载现金到 厂商的帐户上。

2)智能卡标准 国际:国际标准化组织(ISO)的识别卡与相关设备分 委员会已制定了30余项相关国际标准,主要关于卡的物理 特性、记录技术、测试方法等;国际标准化组织的银行、 安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信 息交换、操作及其安全等方面的标准。

国内:1997年中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡 片规范》和《中国金融IC卡应用规范》,1998年又公布了 与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室 相继出台了《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通 知》、《IC卡管理条例》、《IC卡注册管理办法》、《IC 卡通用技术规范》等规定。

2.电子现金与电子钱包 1)电子现金的特点 电子现金(E-cash)是现实货币的电子或数字模拟,它把 现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过序列数来表 示现实中各种金额的币值。 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点,又有互通性、多 用途、快速简便等特点。 目前,电子现金有2种典型的实用系统: Digicash是无条件匿名电子现金支付系统,主要特点是通 过数字记录现金,集中控制和管理现金。 Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统,主要特点是设 置分级货币服务器来验证和管理电子现金。

2)电子现金的支付过程 ? 用户在电子现金发行银行开立帐号,通过在线或前往银行柜 台向账户存入现金,购买电子现金.
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电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”,产生随机 号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币(电子现金)。
用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电 子现金(数字代币)存在硬盘上。 用户在同意接受电子现金的商家购物,使用电子现金支付所 需费用,即将数字代币的号码告诉商家。 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算,电 子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。

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电子现金支付流程图

3)电子钱包
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电子钱包是一种客户端的小数据库,用于存放电子现金和 电子信用卡,包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验 证等信息。 使用电子钱包购物,需在电子钱包服务系统中运行。电 子商务服务系统中设有:
电子钱包管理器:电子现金和电子钱包的功能管理模 块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式;查看自己银 行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 电子交易记录器,顾客通过查询记录器,可以了解自己 的购买,可把查询结果打印出来。

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3.电子支票(Electronic Check ,e-check) ? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传 递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。
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电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、 标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。 根据支票处理的类型,电子支票可以分为两类:

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(1)借记支票(credit check),即债权人向银行发出支 付指令,以向债务人收款的划拨。
(2)贷记支票(debit check),即债务人向银行发出支付 指令向债权人付款的划拨。

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电子借记支票的流转程序: ? (1)出票人和持票人达成购销协议并选择用电子 支票支付。 ? (2)出票人通过网络向持票人发出电子支票。 ? (3)持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。 ? (4)持票人开户银行通过票据清算中心将电子支 票寄送出票人开户银行。 ? (5)出票人开户银行通过票据清算中心将资金划 转持票人开户银行。

电子借记支票的流转程序

电子贷记支票的流转程 序

(1)出票人向出票人开 户银行提示支票付款。
(2)出票人开户银行通 过票据清算中心与向 收款人开户银行交换 进账单并划转资金。

(3)收款人开户银行向 收款人划转资金。

4.电子资金划拨(Electronic Fund Transfer) ? 电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、 磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个 账户提款;或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机 等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。
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根据发起人的不同,可以分为:
(1)贷记划拨:由债务人发起的划拨。 (2)借记划拨:由债权人发起的划拨。 根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为: (1)小额电子资金划拨系统。

(2)大额电子资金划拨系统。

因特网条件下电子资金划拨系统的运作图
Payer 电子 邮件 工作站 信用卡签字 汇款 支票 签字 商场声明 电子支票 item 证书 安全信封 证书 安全信封 自动清算所 汇款发票 付款人 汇款接受账户

信用卡 签字 “Card” 电子邮件

收据

支票 签字 证书 证书 背书 证书

证书
安全信封

收款人银行 贷记账户

ECP 支票清算

付款人银行 借记账户

储值支票

Internet电子商务系统的安全协议
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SSL安全协议

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SET安全协议

SSL安全协议
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SSL安全协议的基本概念

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SSL安全协议的运行步骤
SSL安全协议的应用

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SSL安全协议的基本概念
SSL协议的整个要领可以被总结为:一个保证 任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协 议,它涉及所有TCP/IP应用程序。

SSL安全协议主要提供三方面的服务:
(1)认证用户和服务器,使得它们能够确信数据将被发 送到正确的客户机和服务器上。

(2)加密数据以隐藏被传送的数据。
(3)维护数据的完整性,确保数据在传输过程中不被改 变。

SSL安全协议的运行步骤
SSL安全协议的运行步骤 (1)接通阶段??突ü缦蚍裆檀蛘泻?,服务商 回应。 (2)密码交换阶段??突в敕裆讨浣换蝗峡傻拿苈?(3)会谈密码阶段??突в敕裆碳洳舜私换换崽?密码。 (4)检验阶段。检验服务商取得的密码。 (5)客户认证阶段。验证客户的可信度。 (6)结束阶段??突в敕裆讨涞南嗷ソ换唤崾男?息。

SET安全协议
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SET安全协议的概念 SET安全协议运行的目标 SET安全协议涉及的范围

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SET协议的工作原理
SET安全协议的缺陷

SET安全协议的概念
SET协议(Secure Electronic Transaction,安全电 子交易)是由VISA和Master Card两大信用卡公司联合推出 的规范。 SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签 名、电子信封、电子安全证书等。 1997年2月,由Master Card和Visa发起成立SETCO公 司(也获得了American Express和JBC Credit Card Compamy的赞同)。SETCO成立后,立即着手建设认证体系 (CA)。

SET安全协议运行的目标
(1)保证信息在互联网上安全传输,防止数据被黑客或被内部人 员窃取。 (2)保证电子商务参与者信息的相互隔离??突У淖柿霞用芑虼?包后通过商家到达银行,但是商家不能看到客户的账户和密 码信息。 (3)解决多方认证问题。不仅要对消费者的信用卡认证,而且要 对在线商店的信誉程度认证,同时还有消费者、在线商店与 银行间的认证。 (4)保证网上交易的实时性,使所有的支付过程都是在线的。 (5)效仿EDI贸易的形式,规范协议和消息格式,促使不同厂家 开发的软件具有兼容性和互操作功能,并且可以运行在不同 的硬件和操作系统平台上。

范 的 技 术 范 围 包 括 : ( 1 ) 加 密 算 法 的 应 用 ( 例 如 R S A



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